Versicherungsschutz im PJ und für andere junge Mediziner*innen

Nach § 823 BGB haftet man unbegrenzt sowie mit seinem gesamten Vermögen, wenn man einer dritten Person Schaden zufügt. Dies kann sowohl im privaten Umfeld passieren als auch bei der Arbeit am Patienten. Die Berufs-Haftpflicht-Versicherung übernimmt begründete Schadenersatzansprüche der geschädigten dritten Person. Dabei sollte die Deckungssumme hoch sein und sich an das Niveau der Rechtsprechung fortlaufend anpassen.

Funk EXPERTS bietet eine Deckungssumme von 10 Mio. Euro pauschal für Personen-, Sach- und mitversicherte Vermögensschäden. Sie steht dreifach maximiert zur Verfügung. Wir unterstützen Sie gerne mit unserer Expertise und empfehlen Ihnen, sich rechtzeitig mit dem Thema Berufs-Haftpflicht-Versicherung im Medizinstudium auseinanderzusetzen.

Wenn Sie nicht mehr Ihren Beruf ausüben können, dann sichert Sie die Berufsunfähigkeits-Versicherung finanziell ab. Diese tritt dann ein, wenn Sie dauerhaft oder temporär aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls Ihrem Beruf nicht nachgehen können. Psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparates oder des Skeletts sind häufige Ursachen. Zur dauerhaften oder zeitweisen Berufsunfähigkeit führen darüber hinaus auch oft Erkrankungen von Herz und Gefäßen, Krebs-Erkrankungen sowie Unfälle.

Ärztinnen und Ärzte sollten im eigenen Interesse dafür sorgen, dass sie für die Ausübung ihrer beruflichen Tätigkeit durch eine Haftpflicht-Versicherung abgesichert sind, da sie ansonsten mit ihrem gesamten Privatvermögen haften!

Nach §21 der Musterberufsordnung sind Ärztinnen und Ärzte verpflichtet, sich „hinreichend gegen Haftpflichtansprüche im Rahmen ihrer beruflichen Tätigkeit zu versichern". Hinzu kommt, dass der Gesetzgeber im Juli 2021 mit dem „Gesundheitsversorgungsweiterentwicklungsgesetz“ (GVWG) die Verpflichtung zum Nachweis der Berufs-Haftpflichtversicherung eingeführt hat, wenn eine vertrags- (zahn)ärztliche / vertragspsychotherapeutische Tätigkeit erbracht wird. Wer sich nicht ausreichend versichert, gefährdet unnötigerweise seine wirtschaftliche Existenz nebst Approbation. Gleichzeitig laufen die Patient*innen Gefahr, für etwaige Schäden keinen Ersatz zu erhalten (siehe § 6 Absatz 1 Nr. 5 BÄO – geändert am 26.02.2013 durch das Patientenrechtegesetz).

Die Aufgabe eines Arzt-Haftpflicht-Versicherers besteht zum einen in der Erfüllung begründeter Ansprüche. Des Weiteren jedoch auch in der qualifizierten Zurückweisung von unbegründeten Schadenersatz- und Schmerzensgeldansprüchen, wobei der Versicherer auch in einem Gerichtsverfahren anfallende Kosten in der Regel übernimmt.

Nach unseren Recherchen liegen die Preise der Risikoträger für Studierende üblicherweise um 10 EUR Jahresbeitrag inklusive Versicherungssteuer bei einer Deckungssumme von 5 bis 7,5 Mio. EUR und für Weiterbildungsassistent*innen zwischen 69 und 89 EUR Jahresbeitrag inklusive Versicherungssteuer bei einer Deckungssumme zwischen 5 Mio. und 7,5 Mio. EUR.

Die Jahresbeiträge bei den Funk Experts liegen bei 9,52 EUR für Studierende und MPJ, sowie bei 66,64 EUR für Assistenzärzt*innen in Weiterbildung - allerdings für eine 10 Mio. € Deckung und mit einem besonderen Schaden-Service durch erfahrene Jurist*innen.  

Dem Grundsatz nach gilt: Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet.

Im Prinzip verschafft die Berufs-Haftpflichtversicherung sowohl dem Schädiger als auch dem Geschädigten Sicherheit. Zum einen ist die geschädigte Person geschützt, also z. B. die Patientin, die im Falle berechtigter Forderungen natürlich auch eine angemessene Summe bekommen soll. 
Zum anderen schützt sie den Schädiger vor wirtschaftlichen Schäden durch berechtigte Forderungen Dritter oder durch die Abwehr unberechtigter Ansprüche. Beides übernimmt der Versicherer bedingungsgemäß - die Grenze wird bei vorsätzlichen Handlungen gezogen, da eine derartige Absicherung natürlich nicht statthaft ist. Entgegen verbreiteter Meinungen ist hingegen die Absicherung selbst schwerer Fahrlässigkeit statthaft und selbstverständlich durch die Funk Experts-Deckung gewährleistet. Auch für den Fall der Regressnahme im Schadenfall durch den Arbeitgeber. Diese Regresse kommen tatsächlich regelmäßig vor. Die Möglichkeit der Regressnahme des Arbeitgebers (z. B. der Klinik) gegenüber den Mitarbeitenden (z. B. dem angestellten Arzt/Ärztin) wird leider häufig übersehen.

Von Jahr zu Jahr steigt die Zahl der Patienten, die Fehler bei der Behandlung unterstellen. Die Ursachen dafür sind vielfältig:

• Der medizinische Fortschritt suggeriert, dass jede Erkrankung heilbar ist.
• Komplikationen werden nicht mehr als schicksalhaft hingenommen.
• Medienberichte und sogenannte Patientenanwälte fördern die Erwartungshaltung.
• Krankenkassen suchen gezielt nach Behandlungsfehlern, um Kosten regressieren zu können.

Ob Übernahmeverschulden, Diagnosefehler, mangelhafte Aufklärung oder Fehler bei der Behandlung – sehr schnell ist der Haftpflichttatbestand erfüllt. Die Aufwendungen für Schmerzensgeld, Heilbehandlungen, Verdienstausfall, Pflegekosten und vermehrte Bedürfnisse können in die Millionen gehen. Gut, wenn die Deckungssummen sehr hoch sind. Schlecht, wenn am Ende ein oder zwei Millionen fehlen.